קנס פירעון מוקדם: מה משלמים מתי?

קנס מראש אינו אלא תביעת פיצויים על ידי הבנק. הבנק יכול לבקש זאת אם אתה רוצה או צריך למשוך מהלוואה ארוכת טווח לפני תום התקופה. כי דברים לא תמיד הולכים כמתוכנן בחיים: גירושין או אובדן מקום העבודה שלך יכולים לאלץ אותך למכור את הנכס שלך ולסיים את הסכם ההלוואה שלך. או ירושה שוטפת סכום כסף גדול לתקציב משק הבית שלך - ותוכל להחזיר את הכסף הלווה במכה אחת. אבל, כפי שקורה לעתים קרובות כל כך, במקרה זה חלים הדברים הבאים: השמחה של אדם אחד היא כאבו של האחר. בזמן שסופסוף נגמר לך החוב, הבנק עושה עסקה מפסידה עם סיום העסקה שלך. הריבית שהיית משלם לה במהלך השנים הקרובות חסרה. בשביל זה אתה צריך להחזיר את הבנק שלך - בצורה של קנס תשלום מראש. אם הבנק עדיין לא שילם לך את ההלוואה המוסכמת, זה נקרא דמי אי קבלה. כאן חלים אותם כללים כמו לגבי קנס הפירעון המוקדם.

כמה עולה קנס פירעון מוקדם?

הסכום המותר על פי חוק מוסדר בקוד האזרחי הגרמני (BGB). במידה והסכם האשראי נותרה לתקופה של יותר משנה, רשאי הבנק לדרוש לכל היותר אחוז מיתרת החוב, ואם הוא פחות משנה, מקסימום חצי אחוז מהחוב הנותר. שימו לב: הלוואות בתשלומים שהתקבלו לפני ה-11.06.2010 פטורים מכלל זה. לגבי חוזים אלו חלים: בעת חישוב קנס הפירעון המוקדם, על הבנק לנכות מסכום ההלוואה את ההחזר המיוחד המרבי המותר וכן עלויות הנהלה וחיסכון בסיכון. כדי להימנע מהתעוררות גסה, אתה יכול לבקש מהבנק שלך לחשב את הסכום המדויק של קנס הפירעון המוקדם מראש. עם זאת, הם יכולים לגבות עמלות של עד 250 יורו עבור זה. או שאתה יכול לפנות למרכז הייעוץ לצרכן: כאן אתה צריך לשלם פחות יחסית (בסביבות 70 יורו). מחשבונים בחינם באינטרנט נותנים לך התמצאות ראשונית, אך אינם מספקים תוצאה מדויקת.

מה חל על הלוואות משכנתא?

הבנק זכאי גם לקנס מראש בגין הלוואות משכנתא. אבל: חלות כאן הוראות שונות מאשר הלוואות בתשלומים "רגילות". בית המשפט הפדרלי לצדק קבע כי על הבנק להשתמש בתשואה על Pfandbriefe כדי לחשב את הפיצוי. הבנק משתמש בנכס כערובה להלוואה. גובה הקנס לפירעון מוקדם במקרה של הלוואות משכנתא מבוסס אפוא על שיעור הריבית שהבנק מיישם עבור השקעה חלופית. הכלל הוא: ככל שהריבית נמוכה יותר, כך הפיצוי שתצטרכו לשלם יהיה גבוה יותר. הגורם המכריע לגובה הפיצוי הוא מעל הכל שיעור האשראי שבו הבנק יכול להשקיע מחדש את כספי הלוואת הבנייה שהופסקה. במקרה הגרוע, ניתן לצפות לפיצוי בטווח של חמש ספרות במקרה של פירעון מוקדם. אז תחשבו פעמיים האם כדאי לקחת הלוואות משכנתא.
אגב: אתה רשאי לסיים הלוואת נדל"ן מוקדם רק מסיבה מוצדקת - למשל בגלל שאתה רוצה למכור את הדירה או הבית. האם יש לשלם קנס מראש בעת מכירת נכס תלוי במצב המתאים. אם יש לך ספק, פנה לייעוץ מעורך דין. אם תרצה לעבור לבנק אחר (למשל בגלל שהם מציעים לך תנאים אטרקטיביים יותר למשכנתא שלך), הבנק שלך יכול לדחות את בקשתך. בעיני רוב הבנקים, ביטול מועד של הלוואה אינו סיבה לסיום.
עֵצָה: בדוק את החוזה שלך כדי לראות אם הבנק שלך מעניק לך זכות מיוחדת לביטול.

אם יש לך ספק, עורך דין יכול לייעץ לך ולבדוק האם תצטרך לשלם קנס פירעון מוקדם.

צילום: iStock / SARINYAPINNGAM

מתי לא צריך לשלם קנס מראש??

אין כלל ללא יוצאים מן הכלל. זה חל גם על קנס הפירעון המוקדם. אם אחד מהדברים הבאים חל על המצב שלך? במקרה הטוב, לא תצטרך לשלם שום קנס פירעון מוקדם לאחר מתן הודעה.

  1. הבנק ביטל את החוזה
    אם אינך יכול יותר לשלם את התשלומים עבור ההלוואה שלך, הבנק יכול לסיים אותך ולחייב אותך מה שנקרא ריבית פיגורים. עם זאת, היא לא רשאית לדרוש קנס של תשלום מראש.
     
  2. הסיום מתבצע בהסכמה
    הבנק והלווה רק לעתים רחוקות מסכימים על סיום החוזה. אבל זה כן קורה – למשל כאשר הלווה רוצה להתאים את גובה ההלוואה שלו באותו בנק. לאחר שהלווה והמלווה ניהלו משא ומתן על התנאים החדשים, נערך חוזה חדש ותוקף הישן יפוג. הבנק אינו רשאי כעת לגבות קנס תשלום מראש בגין החוזה הישן שהופסק.
     
  3. בחוזה הוסכם על ריבית משתנה
    כשמדובר בהלוואת משכנתא, בנקים ולווים בדרך כלל מסכימים על ריבית קבועה על פני פרק זמן מסוים. המשמעות היא שהריבית על ההלוואה נשארת קבועה במהלך התקופה. עם זאת, ישנם גם בנקים המציעים הלוואות בריבית משתנה. לגבי הלוואות אלו חלים: ניתן לבטל בהודעה מוקדמת של שלושה חודשים ללא קנס פירעון מראש.
     
  4. זכות סיום מיוחדת לחוזים בריבית קבועה ארוכה
    תקנה דומה חלה על הלוואות משכנתא בריבית קבועה לעשר שנים: במקרה זה, זכותך לסיים את החוזה ללא תשלום בכל עת לאחר חלוף עשר השנים. תקופת ההודעה המוקדמת היא שישה חודשים. הערה: תקופת 10 השנים מתחילה ביום שבו הבנק שילם לך את ההלוואה במלואה.
     
  5. בהסכם ההלוואה סוכמה במפורש אפשרות לפירעון מוקדם
    קרא בעיון את הסכם ההלוואה שלך פעם נוספת לפני שאתה מסיים אותו. תמצא בו סעיף שאומר שהבנק שלך ייתן לך אפשרות להחזיר את ההלוואה לפני מועדה? אז אתה לא צריך לשלם שום פיצוי.
     
  6. אתה רוצה לסיים את חוזה הלוואת הבית והחיסכון עבור הנכס שלך
    גם חוזה הלוואת הדירה והחיסכון לא עומד בקנה אחד: ניתן לסיים אותו בכל עת ללא עמידה במועד וללא תשלום קנס מראש.
     
  7. הבנק לא הודיע ​​לך נכון
    מאז ה-21. מרץ 2016 חל חוק חדש. הוא קובע כי הבנקים מאבדים את זכותם לקנס פירעון מוקדם אם לא הודיעו ללקוחותיהם בצורה מספקת בחוזה על חישוב קנס הפירעון המוקדם: "הזכות לקנס פירעון מוקדם נשללת אם החוזה מכיל מידע על תקופתו של החוזה, זכות הביטול של הלווה או חישוב קנס הפירעון המוקדם אינם מתאימים "(סעיף 502, פסקה 2, מספר 2 של הקוד האזרחי הגרמני).

אגב: לפי מרכז הייעוץ לצרכן, יותר ויותר אנשים מתווכחים עם הבנק שלהם על קנסות פירעון מוקדם בבית המשפט - לפעמים אפילו בפני בית המשפט הפדרלי לצדק. ברוב המקרים, הבעיה היא שלקוחות לא יכולים להבין את חישוב הקנס לפירעון מוקדם.

אתה עשוי להתעניין גם בהלוואות לבית פנסיה ופנסיה מעל גיל 50: קנה ובנה בגיל מתקדם חיסכון ופיננסים בבניין מועד מחדש של הלוואות: איך להמשיך בניין חיסכון ומימון ריבית בניין 2020: כמה הם גבוהים כרגע? מה הפרוגנוזה?

האם אוכל לתבוע בחזרה קנס תשלום מראש שכבר שולם?

כן, זה אפשרי. עם זאת, עליך לשכור מומחה שיעשה זאת. ישנם עורכי דין המתמחים במחלוקת על הסכמי הלוואות. יש לך את הסיכוי הגדול ביותר אם חתמת על הסכם ההלוואה שלך בין 2002 ל-2010. בתקופה זו היו הסכמי הלוואה רבים עם סעיפים לא יעילים. מומחה יכול בקלות לחשוף את נקודות התורפה הללו. הוא יכול לתבוע בחזרה את מלוא סכום הקנס לפירעון מוקדם עד שלוש שנים בדיעבד.

כיצד מחושב קנס הפירעון המוקדם?

הבנק יכול להשתמש בשתי שיטות לחישוב קנס הפירעון המוקדם שלך: השיטה האקטיבית-אקטיבית או השיטה האקטיבית-פאסיבית.

  1. שיטה אקטיבית-אקטיבית
    הבנק משווה את ההכנסה שאבדה הריבית עם מה שהוא יקבל אם ייקח הלוואה חדשה. עם זאת, מכיוון שהריבית כיום נמוכה מאוד, רק בנקים בודדים משתמשים בשיטה זו. היית מפסיד כסף כתוצאה מכך.
     
  2. שיטה אקטיבית-פאסיבית
    בשיטה זו הבנק מניח שהוא יכול להשקיע את הכסף באג"ח משכנתא או בניירות ערך כדי לקזז את אובדן הריבית. היא משווה את הרווח שניתן לצפות מכך לתשואה שהיא הייתה מרוויחה לו הייתה ממשיכה בהלוואה שלך. גובה הקנס לפירעון מוקדם נגזר לאחר מכן מההפרש.

לא משנה באיזו שיטה משתמש הבנק שלך כדי לחשב את קנס הפירעון המוקדם: עליו תמיד לקחת בחשבון את כל אפשרויות ההחזר - כולל החזרים מיוחדים - וכן את הסיכון והעלויות הניהוליות שנחסכו.

זכויות פירעון מיוחדות נלקחות בחשבון בחישוב

אם ביצעת החזרים מיוחדים לפני סיום הסכם ההלוואה, על הבנק לעשות זאת ב
קחו בחשבון את חישוב קנס הפירעון המוקדם. הסיבה: כי כבר יש לך אחד
אם החזרת חלק מסכום ההלוואה, הסכום וסכום הריבית יקטן בחודש העוקב.
לכן, בחישוב קנס הפירעון המוקדם, על הבנק להניח שיש לך את שלך
נצלו את זכות ההחזר המיוחדת מדי שנה – גם אם לא עשיתם זאת. אם ה
הבנק לא כלל את זכויות הפירעון המיוחדות בחישוב עונש הפירעון המוקדם
אתה יכול להגיש התנגדות.

האם קנס התשלום מראש שלך נכון? תבדוק בעצמך!

לא ברגע שנשלחה הודעת ההפסקה, והמכתב עם תביעת הבנק מתנופף לבית. כדי שלא תשלמו יותר מדי, תוכלו להיעזר במחשבון כדי לבדוק בעצמכם את קנס הפירעון המוקדם שלכם בחינם באינטרנט. למשל כאן:
קנס פירעון מוקדם - הבנק עשוי לבקש זאת (עם מחשבון) - Stiftung Warentest
מחשבון תשלום מראש: חישוב ריבית תשלום מראש (drklein.de)
קחו את הסכם ההלוואה שלכם לידיים וחפשו את הנתונים והעובדות החשובים ביותר. בהתאם למחשב, עליך להזין יותר או פחות קודים. הנפוצים ביותר הם:

  • גובה ההלוואה
  • תחילת החוזה
  • משלם את ההלוואה
  • סוף הריבית הקבועה
  • סכום החוב הנותר בזמן הנוכחי
  • התאריך ליתרה זו
  • שיעור ההלוואה
  • השער הנוכחי
  • תשלום התשלומים (חודשי או רבעוני)
  • תאריך הסיום המתוכנן
  • ההחזר השנתי המיוחד

חלק מהספקים דורשים גם את המספרים מהחישוב של הבנק. הזינו את הנתונים הרלוונטיים והשוו את התוצאה לסכום התביעה. ניתן לחשב את קנס הפירעון המוקדם בדיעבד עד שנת 2016 ולהגיש התנגדות אם הוא גבוה מדי. שימו לב: ההצעות החינמיות הללו אינן אמינות. הם יכולים רק להציע לך התמצאות. האם גובה הקנס לפירעון מוקדם נכון? ואז הסכם ההלוואה על כל התחייבויותיו יפוג ברגע ששילמתם אותן.

עזוב את ההערה שלך

Please enter your comment!
Please enter your name here