משכנתא הפוכה: שפר את הפנסיה שלך עם נדל"ן

קצבת נדל"ן משכנתא הפוכה פועלת באופן הבא: הבעלים לווים כסף מנכס פטור החובות שלהם. על כך הם מקבלים תשלום חודשי או תשלום חד פעמי מהבנק, למשל קופת החיסכון. הבנק משתמש בנכס כערובה להלוואה; יש לו חיוב קרקע מאובטח רשום.
ככלל, גמלאים הם אלה שמשתמשים במודל כזה להשלמת פנסיה. אתה נשאר הבעלים של הנכס שלך ויכול להמשיך לגור בו ללא שכר דירה. ההלוואה אפילו פטורה ממס. הריבית וההחזר נדחים (זה ההפרש למשכנתא רגילה), ההלוואה מועדת רק לאחר פטירת הלווה. לאחר מכן מחליטים היורשים אם להסדיר את החוב (כולל ריבית) או להשאיר את הנכס לבנק, אשר מחזיר את ההלוואה במכה אחת.

אולי יעניין אותך גם פנסיה ופנסיה מכירת בית על בסיס פנסיוני: האם זה באמת הגיוני?? פנסיה ופנסיה קצבת חיים: למי כדאי פנסיה ופנסיה השכרת בית: להפוך בטון זהב נוזלי

יתרונות המשכנתא ההפוכה

לאור החסרונות הכבדים, המשכנתא ההפוכה היא רק אפשרות מתאימה לכמה אנשים להשלמת פנסיה. קבוצת אנשים זו צריכה לכלול פנסיונרים שאין להם יורשים או שאינם רוצים להוריש דבר לאף אחד. המשכנתא ההפוכה יכולה גם לספק דרך להישאר לגור בבית שלך כאשר אין חלופה אחרת זמינה. כפנסיונר, אתה בהחלט צריך לשחק ולשקול גרסאות שונות.

חסרונות המשכנתא ההפוכה

החיסרון הגדול של המשכנתא ההפוכה הוא שהבעלים מקבל רק סכום כסף קטן ביחס לשווי השוק של הנכס. הסיבה לכך היא חיץ הבטיחות שהבנק לוקח בחשבון לריבית ולהתפתחות הערך הבלתי מוגבלת של הנכס. תוחלת החיים המשוערת של הבעלים משחקת גם היא תפקיד. במקרה של פנסיונר זריז באמצע שנות ה-60 לחייו, סכום התשלום עבור נכס בשווי שוק של 500.000 יורו למשל רק 150.000 יורו. המשמעות יכולה להיות שהסכום אינו מכסה את הצרכים הכספיים בפרישה. על מנת להשוות בין הצעות משכנתא הפוכה שונות, צריך להיעזר במומחה בלתי תלוי. כי בחישוב הסכום לתשלום, כל מכון מעריך את תוחלת החיים ואת כושר האשראי של הבעלים וכן את הריבית בצורה שונה לחלוטין.
חיסרון נוסף עשוי להיות שיש לתחזק את הנכס עבור המלווה. השקעות גדולות יותר עשויות להידרש לשם כך. ועוד חסרון, במיוחד עבור הקרובים: הירושה מצטמצמת או מתבטלת לחלוטין.

המשכנתא ההפוכה היא דרך להטעין את הפנסיה? עשה את החשבון ושקול חלופות.

צילום: iStock / Bojan89

האם יש חלופות למשכנתא הפוכה?

לאנשים ששוקלים צורות חיים מתאימות בגיל מבוגר ורוצים להעלות את הפנסיה, המשכנתא ההפוכה יכולה להיות פתרון. עם זאת, ישנן אפשרויות רבות אחרות שיכולות להיות חלופה טובה יותר:
 

  • מכירת נכס: הפתרון הטוב ביותר הוא בדרך כלל מכירת נדל"ן, מכיוון שהיא מציעה את ההכנסה הפנסיונית הגבוהה ביותר. בגלל הריבית הנמוכה הנוכחית, אתה יכול לקבל מחיר טוב עבור הנכס שלך. גמלאים יכולים להשתמש בהכנסות המכירה כדי לשכור או לקנות נכס קטן יותר עם מתקנים ומיקום ללא מחסומים. אתה יכול להשתמש בשאר הכסף לפי הצורך. זקנים רבים קשורים לרכושם כי הם לא רוצים לעזוב את הסביבה המוכרת להם בשום פנים ואופן. לכן לרוב עדיף להתחיל למכור כשאתם קצת יותר צעירים כשאתם מרגישים גמישים יותר. יש לציין כי בית גדול עם מדרגות רבות יכול להוות נטל גם על הקשישים. מי שקשור לשכונתו יכול גם לנסות למצוא נכס קטן יותר למכירה באזור. זה המקום שבו מתווך יכול לעזור.
     
  • שכירות הנדל"ן הקלאסית: השכירות הנדל"נית הקלאסית היא כאשר בית או דירה נמכרים כאשר מגיעים לפנסיה. במקביל, מוסכמת חוזית זכות מגורים לכל החיים למוכר.
     
  • קצבת המקרקעין: במודל זה, קשישים מוכרים את ביתם ומקבלים תשלום פנסיה חודשי לחשבונם. ככלל, זכות המגורים או השימוש מוסכם לכל החיים ומעוגן בפנקס המקרקעין. שוב, ישנם חסרונות דומים לאלו של המשכנתא ההפוכה. לכן, מבחינה כלכלית, במצב כזה לרוב הגיוני ביותר למכור את הנכס, לקנות נכס קטן יותר או להשתמש בתמורה להבטחת הכנסה.
     
  • הפתרון המשפחתי-פנימי: היורשים העתידיים אולי יוכלו לתמוך בבעל הנכס כלכלית מתחילת הפרישה. כך תוכלו להימנע מהלוואה כנגד הירושה שלכם.
טוב לדעת

המשכנתא ההפוכה עדיין לא תפסה בגרמניה, כך שאין כמעט ספקים מכובדים. מחד, הדבר נובע מכך שקשה להעריך את המכירה המאוחרת של הנכס. בנוסף, הלקוח בדרך כלל משלם את כל העלויות הנלוות, מה שאומר שבסופו של דבר הוא מקבל פחות שכר דירה בטון ממה שקיווה. זה גם חלק מהוראת האשראי הגרמנית למגורים כי יש לשלם נכס עד סוף חייו של הלווה - מה שלא במקרה של משכנתא הפוכה.

ההבדלים לפנסיית הנדל"ן הקלאסית ולקצבת החיים

עם המשכנתא ההפוכה, הנכס ממושכן ונמכר רק לאחר שהבעלים נפטר או עוזב. ליורשים יש אפשרות לפדות את הנכס. עם זאת, בקצבת מקרקעין רגילה, הנכס כבר בתחילת הקצבה ברשותו של הפנסיונר ולכן לא ניתן עוד להורשת. בשני המקרים, לבעלים יש זכות מגורים לכל החיים.
בקצבה הבעלים מוכר דירה או בית ומקבל מהרוכש קצבה חודשית לכל החיים. מותר לו להתגורר בנכס עד מותו. על הבעלים החדש לדאוג לתחזוקת הנכס. אם הבעלים לשעבר חי הרבה מאוד זמן, הוא עשוי לקבל מהבעלים החדש יותר כסף ממה שהנכס היה שווה בפועל - מבחינה זו, הקצבה דומה להימור.

עזוב את ההערה שלך

Please enter your comment!
Please enter your name here