ערבות בנקאית: מה זה? מה היא עולה?

ערבות בנקאית היא הבטחה לתשלום. הבנק מתחייב לפיכך לקחת אחריות כספית כלפי צד שלישי במידה והשותף החוזי אינו יכול או אינו רוצה לשלם.
לגבי ערבות בנקאית, הבנק מסכם חוזה עם אדם (החייב) בהתאם לסעיף 1, מספר 8 של חוק הבנקאות הגרמני (KWG). בחוזה זה, המכונה גם "בנקאבל " או "אבלקרדיט ", הבנק אינו מתחייב להעמיד כספים באופן מיידי, כפי שקורה למשל בהסכם הלוואה או מימון בנייה. במקום זאת, באמצעות חוזה זה, הבנק אחראי על כושר האשראי שלו. הוא הופך לערב על פי סעיף 765 של הקוד האזרחי הגרמני (BGB). לא מדובר אפוא בהלוואה כספית, אלא בהלוואה.
הלוואה זו בצורת ערבות בנקאית מבטיחה לאחר מכן שלצד שלישי, כלומר לנושה, יש ביטחון רב יותר בעסק החוזי עם החייב. אם האחרון אינו מסוגל או אינו מוכן לעמוד בתשלומיו, למשל בגלל שהגיש בקשה לפשיטת רגל אישית, יכול הנושה להגיש את תביעותיו ישירות לבנק.
במקרה של ערבות בנקאית, תמיד יש קשר חוזי בין שלושה צדדים:

  1. הבנק הוא הערב.
  2. לקוח הבנק הוא החייב.
  3. הנושה של לקוח הבנק הוא הנהנה מהערבות הבנקאית.

דוגמא: מר זומר רוצה לעבור לדירה חדשה להשכרה. בעל הבית, מר וינטר, דורש ערבות מהבנק לחתימת חוזה השכירות. זאת כדי להבטיח את פיקדון השכירות. אם מר זומר מסכם ערבות בנקאית כזו כשוכר, הבנק מתחייב לקחת אחריות על תשלומים פתוחים למר וינטר אם מר זומר לא יוכל או מעוניין לשלם.

עד כמה בטוחה ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית נחשבת בדרך כלל לרמת אבטחה גבוהה. הרי כישלון ערבות כזו הוא יחסית לא סביר בגלל הנזילות מאחורי מוסדות האשראי השונים.
עם זאת, בעת הוצאת ערבות בנקאית, על הנושים לשים לב היטב לאיזה מוסד אשראי ערב לחייב. אם ידוע שהבנק חולה או כבר בקשיים כלכליים עצומים, גם הערבות הבנקאית עלולה להיות ברגליים רועדות. במקרה הגרוע, על הנושה לחזור על הערבות ואז מגלה שהבנק אינו יכול עוד לעמוד בהתחייבות.

קבלת ערבות בנקאית היא בדרך כלל הימור בטוח.

צילום: iStock / Pattanaphong Khuankaew

מה עולה ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית אינה הלוואה במובן הקלאסי. לא נלווה כסף, ולכן לא נדרשת ריבית הלוואה. עלויות הערבות אינן לפיכך מבוססות על ריבית ההלוואה הנוכחית. במקום זאת, עלות הערבות הבנקאית או האשראי בערבות תלויה בשני גורמים:

  1. סכום הסכום המובטח
  2. תקינות האשראי של החייב

בעיקרון, ניתן לומר שככל שהסכום להבטחה גבוה יותר, כך העלויות עבור הערבות הבנקאית גבוהות יותר. אחריות ל-5.000 יורו קשורים אפוא בעלויות נמוכות יותר לחייב מאשר ערבות בנקאית מעל 50.000 יורו. בנוסף, כושר האשראי של החייב חיוני. מה שנקרא סיכון מחדל או סיכון החבות האישית של הבנק תלוי בו. ככל שכושר האשראי נמוך יותר, הערבות הבנקאית הולכת ונעשית יקרה יותר.
כשמדובר בעלויות, מדברים על מה שנקרא עמלת ערבות. בעיקרון, ניתן להניח עמלת ערבות של בסביבות 0.8 עד 5 אחוז מהסכום המובטח לשנה. במקרה של ערבות בנקאית ל-2.000 יורו, יש לצפות להוצאות שנתיות של 16 עד 100 יורו. עלויות הערבות הבנקאית מועדות מדי חודש או שנתי, בהתאם למוסד האשראי ולחוזה.

למה אנחנו לא מדברים על "עמלות " כאשר מתייחסים לערבות הבנקאית?

העובדה שהעלויות בגין ערבות בנקאית אינן מכונות "עמלות " קשורה לעובדה שאין עמלות על שירותים אלא עמלות. ערבות בנקאית היא בתחילה לא יותר ממה שנקרא התחייבות מותנית, כך שעדיין לא ברור אם הבנק יצטרך לשלם בפועל. כך, מלכתחילה מוסכם רק שירות אחד שעבורו נגבית עמלת הערבות המתאימה.
באופן עקרוני, עמלת הערבות היא מתחת לריבית השוק הנוכחית, שכן הבנק אינו חייב בשלב ראשון להעמיד כסף בשל ההתחייבות המותנית. גם סיכון ברירת המחדל משוקלל בדרך כלל נמוך יותר בערבות בנקאית מאשר בהסכם הלוואה קלאסי. ככלל, לחייבים יש אפשרות לקבל ערבות בנקאית גבוהה מזו שתינתן להם בהלוואה.

איך מקבלים ערבות בנקאית?

על מנת לקבל ערבות בנקאית, על המתעניינים לפנות תחילה לבנק הבית שלכם. ככלל, הכי קל לקבל שם ערבות בנקאית, בתנאי שלבנק הרלוונטי עדיין יש זיכוי ערבות בהיקף השירותים. עם זאת, השוואה בין התנאים של בנקים אחרים היא שימושית בהחלט, בתנאי שהם גם מוציאים את הערבויות המתאימות לאנשים שאינם לקוחות.

אתה עשוי להתעניין גם בידע נדל"ן ביטוח אופטימלי לדירות שכורות כסף ומשפט כסף ומזל - כולם קשורים אחד בשני? ידע בתחום הנדל"ן הדירה הראשונה להשכרה: טיפים לצעירים

מה צריך לערבות בנקאית?

כאדם פרטי, אם ברצונך להגיש בקשה לערבות בנקאית מבנק הבית שלך, הדבר מצריך בדרך כלל מסמכים מסוימים להבטחת העסק. הדרישות מתאימות בחלקן לאלו הנעשות גם בעת מתן הלוואות. לעתים קרובות מועמדים צריכים לספק את המסמכים הבאים:
 

  • עותק של תעודת זהות
  • חשיפה עצמית
  • אם רלוונטי, מידע על הנכס
  • הוכחת הכנסה
  • מידע על שופא

בהתאם למוסד האשראי, ניתן לבקש מסמכים נוספים.

מתי מסתיימת ערבות בנקאית??

זיכוי ערבות או ערבות בנקאית מסתיים כאשר מטרת הערבות אינה חלה עוד. בדוגמה לעיל, כך יהיה, למשל, אם מר זומר יסיים את הסכם השכירות ויעזוב את הדירה ששכר מר וינטר.
לאחר מכן יחזיר בעל הבית, מר וינטר, את הערבות הבנקאית המקורית לבנק המבטיח. מנקודת זמן זו אין ביכולתו לטעון עוד תביעות מערבות בנקאית זו.

עזוב את ההערה שלך

Please enter your comment!
Please enter your name here